别再穷了,你是中产阶级吗

作者:快3预测软件模特时尚

  导语:“到底谁才是中国的中产阶级啊?”(来源:ELLEMEN睿士)

穷人嘛,就是缺钱的人。没错,所以呢?

最近看到一个段子,感觉有点意思。

中产阶级并不能用存款来衡量。比如美国人不喜欢存钱,喜欢负债,美国人均存款不足1000美元,在美国随便拉个人出来,叫他拿出1000块,可能比较困难,因为他们的支出消费比较固定,剩下钱的不少人会按时购买共同基金。

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  每天为各种自媒体贡献写作素材的中产阶级,到底是怎样的一群人?

多和少都是相对的,穷人缺钱,但他们和富人拥有的时间完全一样。所以,穷人就是那种钱“绝对”少,但时间相对“多”的人。

一个人负债5万,说明他有责任,一个人负债20万,说明他了解金融,一个人负债50万,说明他有还款能力,一个人负债100万,证明他有车有房,未来的生活走向幸福,一个人负债1000万,生活就是一种品味,一种奢侈!一个人负债5000万,他是一家上市公司的总裁!一个人没有负债说明这个人还是个屌丝。现在社会,能负债的人,一定是有本事的人。

又比如德国,德国人喜欢存款,德国人均存款6万欧元,但是我们能说德国的中产多,美国都是穷人吗?

专家一公布报告,中国人民就发笑。根据社科院社会学所“当代中国社会结构变迁研究”课题组的研究成果,中国中产阶层已达就业人口的23%,北京、上海等大城市40%都是中产,中产阶层正以每年一个百分点的速度扩大。不知道你信不信,反正我是信了。

  随着信息科技所带来的多样化产业形态,你已经不能简单粗暴的分辨一个人属于哪个阶层。这个问题,哪怕是西方社会都还在不停地讨论:“何为中产阶级?”

从经济学的角度上讲,你缺什么,就会把什么看得特别重;不缺什么,就会把这个东西的价值看得特别轻。

咋一看,这个段子确实是我们生活的真实写照。现在你不贷款买房买车,都不好意思和朋友开口说事业有成。没有房贷车贷,在银行眼里就是个穷屌丝,给你批张信用卡算是打点同情分。都说勤俭节约是美德,美帝国的超前享受是罪孽,但这画风反转得也太快了吧。

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关于中国的中产阶级话题非常,我国经济持续高速发展很多年,人民的收入也有很明显的提高,很多人开始关注我国的中产阶层,然而究竟中国的中产的规模有多大?中产的标准是什么?月薪8000元算得上中产么?

  所以在整个采访过程中,我们发现一件颇为有趣的事情——这群看起来“都可以”被划分到中产阶级范围内的人群,他们几乎各自过着不重样的、甚至相去甚远的生活,人人都议论的中产阶级,实际上面目模糊:

一个人的贫穷和富贵是与本人的出身是没有任何关系的,那么一个人的贫穷与富贵的根本原因又是什么呢?富人一开始就是富人么?其实不然。富人也是一路从穷人——中产——富人走来的。但不同的是,他们是穷人的时候就已将他们仅有的结余拿去做投资,慢慢的形成了财富的积累这才到了中产阶级,他们经过从穷人到中产的投资训练,利用中产阶级的财富购买到大型的资产,最终成为真正的富人。

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首先,中产阶级计算的不是存款,而是年收入与资产。

事实上,定义中国中产阶级的收入是一件令人困惑的事情,各种关于“被中产”的调查数据与生存状况也遭遇过各种吐槽。而国家统计局则将中产阶级定义为年收入在7250~62500美元(约合5万~42万元人民币)之间。按照这个标准,社科院说中国有23%的中产阶级,这个数据当然是没错的。

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但我再仔细一想,似乎又有些不对劲。用负债给一个人定价,是不是和财富的本质背道而驰呢?如果靠负债可以功成名就,那么一个人只要不断举债不就可以成为全世界最富有的人吗?

其次,不同国家中产阶级的年收入和资产标准是不同的,中产阶级的定义是:主要靠工资及薪金谋生,受过良好教育,具有较强消费能力。

但是问题的关键在于,沉默的大多数中国人,根本不承认国家统计局关于中产阶级的定义。如果从自认达到中产阶层的人群出发,著名调查机构益普索金融服务团队最新一份关于北亚地区(中国和韩国)的中产阶级调查显示,中国大陆自认为是中产的家庭月收入在4.5万元(即家庭年收入达54万元人民币)。

  王先生/40s/金融行业

穷人为什么穷,富人为什么富?穷人和中产阶级赚到了钱,先想到的是如何过上更加美好的生活。在他们的思维世界,大部分都是认为有房有车就是资产,同时也受到周围瞩目备受羡慕的眼光。但是不知道小伙伴是否又知道,他们购房买车有很多都是贷款购买,从贷款的那一刻开始,就意味着他们从此每月又增加了支出项——银行贷款,而银行贷款的总数远远大于每月的吃穿用度等的总额。

但这违反常识的事,分分秒秒都在我们身边上演。同样是负债,却是几家欢喜几家愁。

2018年中国新中产圈层白皮书指出,北上广深四个一线城市,家庭年收入至少达到30万、其他城市至少在20万以上,除去基本开销,至少有一半的收入可以自由支配。

为什么中国关于中产阶级的定义有如此大的差距?其最关键的问题还是房子的问题。比如在北上广,如果你有有房一族,且没有很多的放贷压力,每月有8000元的收入,肯定就是一个中产阶级,国家统计局的标准差不多是完全适用的。但是如果你没有房子,月入8000也是屌丝一个,每月有一半帝国工资用来交房租,剩下一半吃吃喝喝就是月光族,买房永远是一种奢望。

  家庭年收入:税后约90万元 

富人认为资产就是能够把钱放到你口袋里的东西,负债就是把钱从你口袋中取走的东西。他们赚到了资金,第一想到的是将资金投资出去,比如购买股票、债券、信托等理财产品。还有现在比较火爆的二手车众筹。为啥呢?因为富人想利用这些投资赚取更多的资产。

2018年,满足收入和资产两个条件的中国家庭达到3300万户,覆盖了1亿人口。

中国有些专家还是深刻认识到房子问题是关键,中国劳动学会副会长兼薪酬专业委员会会长苏海南就认为,家庭储蓄和其他货币性资产30万元以上,初步或大体解决了住房问题,且家庭人均居住面积高于当地平均水平的人群,基本可认为是达到了中国中等收入人群的资产标准。如果按照这个标准,中国的中产阶级能有10%就不错了。

  居住地:上海

因为思维的差异就造成了穷人、中产、富人理财方式的不同,从而决定了他们收入的不同。

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中国热衷于议论中产阶级,根本原因还是社会经济环境的变化,中国经济进入新常态,财富也积累到一定程度。过去中国依靠投资和出口拉动经济,以后中国就要依靠消费来拉动经济了。但是谁最有消费能力呢?当然是中产阶级了,穷人没钱消费,富人再能消费影响也不大,只有人数众多的中产阶级,是消费的顶梁柱。看看西方国家,经济发展的都是依靠本国中产阶级的消费支撑的。

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焦虑的中产

借着中国这几年房地产造富运动,中国的中产阶级队伍越来越壮大。网上流传着各种各样的中产阶级标准,但我觉得最简单粗暴的一条就是“有房有车”,因为只有跨越这两道门槛,中国人才觉得有点“中产”的面子,谁叫我们是在“靠面子生活”的文化中长大的呢?

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要问这些中产的日子过得幸福吗?其实“二八定律”就可以回答了:20%的面子要靠80%的负债撑起来。

“平时穿着优衣库,按揭买房,按揭买车,全家吃7-11快餐,或者外卖解决,偶尔刷着信用卡吃日料和泰国菜,一年买一两个名牌包,晒一次旅游照。”有没有哪一点戳中你啊?

畅销长篇小说《焦虑的中产》讲诉了一个真实的故事:

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一位80后小资,刚为人母,家庭月收入25000元,已跻身中产之列,令很多年轻人羡慕。可她却说“自己过得很焦虑,压力特别大,寝食难安”。她说,“也许有人觉得她矫情,月收入25000元还不知足,月收入2500元的岂不是只能跳珠江?”

她详细跟我说了家庭每月开销,负担确实很重,不仅要养房养车,还要养小孩养老人,收入刚够日常开销,基本没有剩余。最令她揪心的是,25000元的月收入并不稳定,老公在一个普通的事业单位,福利待遇虽说还行但收入有限,她属于职场精英人士,但随着年龄增长,又经历生子哺育的过程,已到工作瓶颈期,升职无望,新人又虎视眈眈,所以她很害怕失业,一旦工作丢了,收入就没了,各种账单很快就会压垮这个脆弱的家庭。”

笔者也是一个80后,其实我周围也有很多这种例子,职位越来越高,收入越来越多,但是却不断陷入财务漩涡,幸福感越来越低。到底是什么原因造成这种悖论呢?


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如果加上受过良好教育的这个条件,人数会减少至3000万左右。

所以定义中国的中产阶级,关键问题还是在消费,一个人,一个家庭,不管收入多少,如果不消费,那就不能算是中产阶级。试问中国人,有多少人真的有钱消费呢?这才是所有问题的关键。

  我觉得我算是典型中产阶级,我太太目前是全职太太,女儿上私立小学一个月学费6000元左右。我对中产阶级的标准大约是:无忧消费。 每年全家出国旅行1-2次,每次每人均消费至少2万。适当买名牌,在鞋子上的年消费每人2万。因为鞋子在我看来并不是真正的生活必需品,有几双换着穿就够了,所以中产阶级比较愿意在非必需品上消费,是除去恩格尔系数(用来买基础食物的开销)的真正额外消费。

穷人的现金流向图是正好用于支付衣食住行之后,基本已经寥寥无几,没有资产也没有负债;中产的现金流向图是用于支付衣食住行等基本开销后进入负债,为啥说负债呢?

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前段时间,统计局发布的2018年群体收入划分是这样的:

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譬如:按揭买房、贷款买车、信用卡消费等等,所以这负债就是中产在享受提前消费的优越生活时背负了较多的债务。这些人基本都是什么人呢?高级白领、高级工程师、企业高管、小企业主等都属于中产。

跨越阶级鸿沟的代价

阶层固化,在底层人看来是社会不公,而在上层人看来却是社会稳定。真相往往就是这么残酷!

十年的楼市黄金期给了许多底层人意想之外的阶层晋升机会,而这张门票就是“房贷”。

如今房子已成为民族信仰,“没有房子,就沦为底层”,虽然我们也很痛恨这个扭曲的现实,但是也只能无奈接受。

许多人要倾尽三代人的积蓄,才能在城里买房安家。好不容易付了首付,却被房贷压低了头,据统计,中国一个家庭平均要背负200-300万的房贷。月供、首付的欠债、家电、家具、装修等等,在前一两年,足够把一个原本的富裕的中产家庭榨干。

这时候就诞生了一种另类的中产—“高负债中产”,指的就是被贷款所拖累,有资产但并不宽裕的子阶层,主要是集中于一二线城市的靠房产增值晋升的中产。

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沉重的房贷成为这些中产最大的烦恼。“一套房子消灭一个中产家庭”,不仅仅是戏言。教育、医疗、养老等一系列社会保障,并没有因中产阶级的高额纳税而有明显改善。中产阶级的伪幸福生活,在低福利低保障之下,显得十分“易碎”,受困于普遍弥漫的不安全感之中,不敢再生孩子,也不敢丢工作。

月收入2000元以下为低收入群体;

  Peter/30s/企业咨询

最后我们再来看一下富人的现金流向图,富人的资金基本都在资产中流动,富人的收入主要靠投资组成,所以这时候富人已经不靠工资过活,他的资金一部分用于日常开销,比如衣食住行,另一部分用于资金运作,比如通过股票、债券、还有二手车众筹获得股息、利息、分红等实现财务自由。

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月收入2000-5000为中等收入群体;

  家庭年收入:税后约70万元 

红八财富小编通过以上分析,我们可以看出穷人、中产、富人的最大区别是:富人没有负债全都是资产,而穷人、中产却没有资产,造成这个的主要原因是因为他们的思维有所不同。

正确负债的姿势

跨越阶层的鸿沟,完成阶级跃升是一项系统工程,也是一个巨大的挑战,为什么就有人通过买房发财致富,积累下上千万的净资产呢?

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房贷和一般的负债不同。房贷购买的是房子,而房子可以带来投资收益,因此我们就要计算投资收益和负债利息之间的差值。

其实,你只要掌握一个公式:

贷款负债的投资收益 > 贷款利息成本

这样你就能源源不断地得到一个正值的现金流。总之一句话就是,投资收益要大于利息支出。

因此,我们可以进一步拓展,把负债分为良性负债和恶性负债两种。

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所谓的良性负债,就是能让自己的收入变多的负债,而恶性负债则是会让自己收入变少的负债。

比如在2016年前贷款买房,就可以说是良性负债,2016年中国房价翻一倍,房价上涨带来的收益远远超出房贷利息,你的财富因此增加了。

到了2017年,房价处于历史高位,国家严控房地产,如果你这个时候贷款买房,不仅首付很高,而且房贷利率上浮导致利息支出大增。如果房价最终不涨反跌,你反而要承担房贷利息增加和房价下跌的双重损失,你的财富就会迅速缩水。那这样的房贷就是恶性负债。这也是我在文章中反复提醒大家的,2017年已经不适合普通人投机炒房了。

那么,如果你既要想通过买房成功晋级中产,又要过好小资日子,该如何正确地负债呢?

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除了首付之外,最能影响到我们生活质量的就是每月的还贷额度了。从房贷收入比来说,每月还贷额在家庭月收入的35%以内是比较合理的,最高不能超过家庭月收入的40%。

如果你结婚了,你和你另一半的税后工资总额是2万元,那么你每个月的还贷额度一般会在7000元以内,最多不超过8000元。如果再往上算,很可能就会影响到生活质量,甚至还没熬到还清房贷,你就已经破产断供了。

遥望中产社会的风景很美,但不要忘了,有多少房奴在负重前行!你,成功超越了吗?

月收入5000-1万为较高收入群体;

  居住地:上海

互联网上充斥着各色的理财建议,要从中挑出真正实用的信息非常困难。

月收入大于1万为高收入群体。

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